Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Подводные камни “выгодного” предложения банках». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Займы с плавающей ставкой (ее размер зависит от ряда факторов: ключевой ставки, уровня инфляции, стоимости кредитов на межбанковском рынке) банки вовсю раздавали в середине 2000-х. Но после кризисов 2008 и 2015 годов этот финансовый продукт встречается все реже. Для понимания: в начале 2008 года ипотечные займы с плавающей ставкой выдавались в среднем под 8,8%, а к концу года ставка выросла до 24%. Казалось бы, финансовым организациям должно быть выгодно такое подорожание кредитов, но они столкнулись с огромными просрочками и потерями.
Рефинансирование потребительских кредитов — выгодно или нет
Акция выгодного потребительского кредитования в Сбербанке:
- От 11,9%. Минимальное значение установлено для владельцев зарплатных карт при займе от 1 млн. рублей;
- Сумма – до 5 млн. рублей. Если вы не получаете зарплату на карту в Сбербанке – до 3 млн. рублей;
- Период возврата долга – до 5 лет;
- Обеспечения не нужно;
- Возможно досрочное погашение.
В Газпромбанке также представлены несколько вариантов кредитования на личные нужды:
- Акция «Потребительский кредит». Ставка от 12,4%, до 84 месяцев, сумма – до 3 млн. рублей. Без залога и поручительства;
- Акция «Легкий кредит». Процентная ставка – от 12,4%, до 60 месяцев, максимально возможная сумма – до 3 млн. рублей. Заявку можно оформить только в отделении банка, на рассмотрение нужно всего 10 минут;
- Для пенсионеров, переведших пенсию в Газфонд, действуют особые условия займа. Ставка от 14,4%, до 60 месяцев, до 3 млн. рублей;
- Потребительский кредит +. Процент от 11,9%, до 84 месяцев, до 3 млн. рублей. Заем выдается на рефинансирование ссуды, полученной в Газпромбанке;
- Для военнослужащих. Ставка от 12,9%, до 36 месяцев, максимальная сумма – до 500 тысяч рублей. В качестве обеспечения можно предоставить поручительство;
- Ссуда под залог квартиры. Процентная ставка – от 11,9%, до 15 лет, до 30 млн. рублей. Деньги можно получить единоразово или частями. Кроме квартиры, вы можете дополнительно заложить другое имущество, привлечь поручителя. Это позволит получить большую сумму займа.
В Почта Банке клиентам предлагают оформить следующие потребительские займы:
- На любые цели. Ставка от 12,9%, до 60 месяцев, до 1,5 млн. рублей. Для отправки кредитной заявки на рассмотрение требуется только паспорт и страховое свидетельство, а предварительное решение можно получить за пару минут;
- Для сотрудников компаний – партнеров банка. Процентная ставка – от 12,9%, срок кредитования – до 60 месяцев, до 1 млн. рублей;
- Для пенсионеров. Процент начинается от 12,9%, срок возврата займа – до 36 месяцев, доступная сумма – до 300 тысяч рублей. Решение принимается в день оформления заявки, деньги можно получить сразу же.
Также нужно изучить сроки кредитования, условия внесения первоначального взноса и необходимость привлечения поручителя.
Обычно чем дольше срок выплат – тем меньше будет сумма ежемесячного платежа, но тем больше процентов может накапать за пользование кредитными деньгами. Внимательно проанализировав эти данные можно решить для себя, в каком банке лучше взять ипотеку.
Обязательно уточните размер первоначального взноса при взятии кредита. Как правило это 30% от итоговой стоимости жилья, этот процент специально установлен правительством Российской Федерации.
Как я обнаружил обратную сторону вознаграждений по кредитным картам
Кредит, оформленный в автосалоне- это стандартный займ, предоставляемый конкретной кредитной организацией под определенный процент, выданный для приобретения автомобиля. Соответственно, процентная ставка зависит от того, насколько банк будет уверен в возврате своих средств. Т.е. меньшая уверенность в заемщике повышает процентную ставку и наоборот.
Для заемщика ситуация обстоит следующая: чем проще взять кредит, тем больше окажется переплата.
У каждого кредитного продукта есть свои особенности: автокредит не является исключением.
- ограничение в выборе кредитных программ за счет минимального количества банков, сотрудничающих с дилером и готовых предложить кредит на определенный автомобиль, а соответственно варианты займа могут быть не такими выгодными;
- невозможность получить кредит в желаемом банке, в основном осознанными противоправными действиями салонов, но бывают и причины в невнимательности их сотрудников; дорогая страховка, размер которой прямо связан с указанными выше пунктами, но только уже в отношении не банков, а страховых организаций.
Подводные камни рефинансирования. Как банки затягивают клиентов в кабалу
По данным ОКБ, за первые девять месяцев 2018 года клиенты банков направили 563,1 млрд рублей новых ссуд на погашение действующих. Как отметили в ОКБ, доля ссуд, направленных на погашение ранее взятых, выросла с 45,6% до 49,4%. Количество заёмщиков, которые воспользовались программой рефинансирования, увеличилось с 1,8 млн до 2,2 млн человек.
— Это очень значительная доля, особенно если учесть, что активный рост перекредитования пришёлся на последние два года, — отметил финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека.
— На это повлияло серьёзное снижение процентных ставок по ссудам.
По данным ЦБ, в сентябре этого года средневзвешенная ставка по розничным кредитам на срок свыше трёх лет достигла 12,04% годовых, тогда как в сентябре 2015 года она была на уровне 17,29%.
Конечно, сумма — один из самых важных признаков выгодного кредита. Причем даже не сама по себе, а в сочетании со сроками кредита и временем рассмотрения кредитной заявки. Если деньги нужны срочно, важно, чтобы кредитная заявка рассматривалась банком как можно быстрее.
Инвестиционное страхование жизни
Этот продукт — лидер продаж. Что-то среднее между инвестициями и страховкой. Суть в том, что вы одновременно и копите деньги, и откладываете их на будущее. Договор заключают на пять, семь или даже 20 лет. В этом преимущество этого продукта над обычным рисковым страхованием. Но на этом плюсы заканчиваются. И начинаются минусы.
Во-первых, менеджер банка, как правило, не рассказывает, что за досрочное расторжение полиса ИСЖ удерживается гигантская комиссия. К примеру, в первый год клиенту не вернется ни рубля. Во второй — лишь 10% от вложенного. На третий — всего 30%. Фактически вернуть свои деньги получится лишь в конце срока.
Во-вторых, реальная доходность часто оказывается в разы меньше обещанной. К примеру, по статистике ЦБ в период с 2019 по 2021 годы инвестиционное страхование жизни приносило чуть больше 5% годовых. Это даже ниже, чем по банковским депозитам на тот же срок — те давали около 6% — и в разы меньше, чем доходность инвестиций в акции российских компаний. За три года самые простые и понятные вложения в компании индекса Мосбиржи принесли почти 60%. В среднем это 17% годовых. Выводы делайте сами.
Минусы рефинансирования ипотечного кредита
Однако не всё так просто. Используя услугу, заемщик столкнется с рядом недостатков. Банки стремятся извлечь из процедуры максимальную выгоду для себя, поэтому подводные камни предложения рефинансирования ипотеки на первый план не выносят. Эксперты советуют внимательно подходить к принятию решения. Важно заранее ознакомиться со всеми подводными камнями. Так, заемщик должен быть готов к тому, что ему придется повторно собрать весь пакет документации. Дополнительно нужно посетить финансовую организацию, выдавшую первоначальный кредит, и получить выписку о состоянии долга и отсутствии задолженности по платежам. Затем предстоит выполнить процедуру переоформления обременения на нового залогодержателя. В результате лицо потратит много времени и денежных средств.
Несоответствие требованиям и ожиданиям.
Знакомясь с предложением, гражданин в первую очередь видит рекламные ставки. Однако на практике рассчитывать на выгодную переплату после рефинансирования ипотеки не приходится. Узнать точные условия сотрудничества удастся лишь после подачи запроса. Обычно банки соглашаются на минимальное снижение ставки по ипотеке. Это не особенно выгодно.
Большая переплата.
Закрытие обязательств по ипотеке нередко выполняется равными частями. При этом вначале выплачиваются проценты. Получив новый кредит, клиент вернется в исходную точку. В результате размер ежемесячного платежа после рефинансирования ипотеки снизится, но общий объем переплаты существенно возрастет. Нередко снижение суммы происходит за счёт пролонгации срока. Для этого не требуется рефинансирование. Чтобы изменить срок кредитования, необходимо обратиться в банк, выдавший займ, и подать заявку на реструктуризацию.
Дополнительные услуги и затраты.
Оформление нового кредита связано с дополнительными невыгодными затратами. При рефинансировании ипотеки гражданину придется оплатить:
- страховку;
- услуги оценщика;
- госпошлину и оформление доверенности;
- услуги нотариуса за заверение договора;
- затраты на переводы между банками.
В результате выгода от предложения существенно снизится.
Сравнение кредитов и выбор самого выгодного
Кстати, хорошую комбинацию параметров кредита можно найти не только в банках «первого эшелона», но в небольших коммерческих финансовых структурах, предлагающих заемные средства. Предположим, что вы разыскиваете самый лучший кредит наличными без привязки к определенной целевой программе, давайте выберем самый выгодный вариант из трех предложений от банков разног «полета».
| Сбербанк России | Ренессанс Кредит | Дил-Банк | |
|---|---|---|---|
| Потребительский кредит без обеспечения | Кредит наличными | Летний | |
| Процентная ставка | От 14,5 до 17,5% годовых | От 15,9 до 69,9% годовых | От 16% |
| Сумма | От 15 000 до 1 500 000 рублей | До 500 000 рублей | До 500 000 рублей |
| Срок | От 3 до 60 месяцев | До 36 месяцев | От 1 до 24 месяцев |
| Доп. сборы | Нет | 0,5% при погашении | Нет |
| Обеспечение | Не требуется | Не требуется | Не требуется |
| Скорость | Решение в течение 2 рабочих дней | Решение за 10 минут, выдача в тот же день | Решение через 3 дня |
| Документы | ПаспортСправка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка)Кадровые документы (копия трудовой книжки или контракт) | ПаспортНа выбор: ИНН, права, диплом, загранпаспорт, именная банковская карта | ПаспортАльтернативные способы подтверждения дохода (3-НДФЛ, справка по форме банка, запрос работодателю)Трудовая книжка |
| Требования | Без ограничений по месту регистрацииВозраст 21-65 летОфициальное трудоустройствоСтаж – 6 месяцев | Регистрация в регионе присутствия банкаВозраст от 24 до 65 летСтабильный доход от 6 тыс. рублейСтаж – 4 месяца | Регистрация в любом регионе, где работает банкВозраст – 23-60 летТрудовая занятостьСтаж – 4 месяца |
| Комфорт | Подать заявку можно только лично, как и предъявлять документы и получать деньги | Онлайн-заявка, личный визит в банк с документами | Онлайн-заявка, а при одобрении – посещение банка |
Если вам нужен надежный кредитор с прозрачными условиями предоставления средств, вам отлично подойдет Сбербанк, ставки, срок и суммы заимствования у которого достаточно конкурентоспособны. Но если нет желания заниматься сбором большого числа документов можно обратиться в Ренессанс Кредит. Здесь вас ожидает минимум формальностей и отсутствие требований к обеспечению, но и за такую свободу придется заплатить немного больше. А вот предложение от Дил-Банк идеально взвешенно – в нем есть и низкая переплата, и доступность.
На какие условия автокредита нужно обратить внимание самому автолюбителю? Прежде всего, это ставка по автокредиту и первоначальный взнос. Обычно эти две величины связаны между собой. Чем больше взнос, тем ниже ставка, так как риски банка снижаются вместе с размером кредита.
Однако желательно внимательно прочитать весь договор и обратить внимание на порядок выплаты процентов. Иногда банки идут на определенную хитрость: по условиям автокредита сначала банку выплачиваются его проценты, а потом лишь основная сумма долга.
Такой кредит невыгоден, так как проценты считаются от общей суммы долга, которая не снижается до полной выплаты процентов. Банк-то свою прибыль уже получил в любом случае, а клиент свой долг еще и не начинал выплачивать.
Выгоднее, если выплата процентов и основной суммы долга идут пропорционально, каждый месяц. Поскольку основная сумма автокредита будет уменьшаться, то и переплата по кредиту будет меньше. Поэтому, при заключнии договора, нужно обязательно требовать распечатку будущих платежей и смотреть общую сумму переплаты и ежемесячный взнос.
Ставка по автокредиту может быть также различной, смотря какие условия предусмотрены в договоре. Обычно ее размер составляет около 20% годовых, но может существенно меняться в сторону увеличения.
Например, выдача автокредита без КАСКО автоматически увеличивает процентную ставку на несколько процентов. Выше по автокредиту ставка и в случае покупки подержанных автомобилей.
Одним словом, при получении автокредита торопиться не стоит, желательно внимательно и не торопясь посмотреть условия в разных банках, сравнить окончательную переплату и только после этого принимать решение.
Человек не всегда может приобрести автомобиль за наличные деньги, а работники банка могут с лёгкостью решить эту проблему. В борьбе за клиентов банки разработали множество интересных и заманчивых программ автокредитования, которые существенно отличаются по предлагаемым условиям. В настоящее время существуют следующие виды автокредитов на автомобили: классический, экспресс, trade-in, buy-back, автокредит без начального взноса, без обязательной страховки, без процентов и на поддержанный автомобиль.
Классический вид автокредита выдается во всех банках, занимающихся автокредитованием, на стандартных условиях. В настоящее время это наиболее распространенный вид автокредита в России, который предусматривает низкие процентные ставки и небольшой первоначальный взнос, но требует представление полного комплекта документов и, как правило, обязательное страхование КАСКО. Экономия на процентной ставке по этому виду автокредита довольно ощутима при высокой стоимости автомобиля. Лучше всего классический вид автокредита подходит при покупке автомобилей иностранного производства, цена на которые довольно высокая. Преимуществом классического вида автокредита являются самые долгие сроки. Автомобиль можно оформить на срок до 10 лет. А к недостатку можно отнести тот факт, что приобрести можно только новый автомобиль, машину с пробегом заемщик приобрести не может.
Экспресс-кредит — одна из самых популярных услуг на российском кредитном рынке. К основным преимуществам данного вида автокредита можно отнести быстроту рассмотрения банком заявки и наименьшее количество необходимых документов (как правило, паспорт и водительское удостоверение). Как правило, этот вид автокредита выдается только на новые машины, выпущенные партнером банка, предоставляющего заем. Он заинтересует тех, кто хочет уехать на новом автомобиле в день подачи заявки. Таким видом автокредита смогут воспользоваться лишь те, кто будет способен внести большой начальный взнос, который в некоторых случаях вырастает до половины от всей стоимости автомобиля. Поскольку кредит выдается, как правило, на короткий срок, ставка повышается сразу на несколько процентов, кроме того, заемщик выплачивает достаточно высокие комиссии за банковское обслуживание.
Trade-in – вид автокредита, где первоначальным взносом выступает старый автомобиль. Он применим и к кредитным автомобилям, что дает возможность заёмщику, не погашая действующего автокредита, получить новый. После проведения диагностики технического состояния автомобиля, проверки по всем базам, на предмет угона, определяется цена машины. Цену называет дилер. Далее из стоимости нового автомобиля вычитается стоимость старого, и она складывается с остатком задолженности по кредиту. Получается новая сумма, на которую клиент и получает новый кредит в банке. Таким образом, Вы избавляетесь от проблем с реализацией подержанной машины и приобретаете новую.
Данный вид автокредита имеет как преимущества, так и недостатки.
Преимущества трейд-ин:
1. Удобство и экономия времени. Оформление новой машины займет не более 4 часов, в случае снятия и постановки авто автосалоном.
2. Экономия при продаже через автосалон. Собственные тех. центры самостоятельно определяться с авто клиента.
3. Гарантия на техническую исправность автомобиля. Техническая и криминалистическая экспертизы.
4. Оформление кредита на месте. Экономия времени.
5. Безопасность. Продажа через автосалон исключает явное мошенничество.
Недостатки трейд-ин:
1. Низкая стоимость меняемого авто. Подержанный автомобиль в автосалонах стоит на 15-20% ниже рыночной цены.
2. Ограниченность выбора авто в нужной комплектации. В основном касается приобретаемых авто.
Трейд-ин – очень удобный вид автокредита, но не дешевый. Ничего не поделаешь – за удобства приходится платить.
Buy-back довольно трудный в плане понимания и оформления вид автокредита. Клиент платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в кредит, а последний платеж, который соответствует минимально возможной стоимости автомобиля по истечению срока кредитования, фиксируется и погашается по окончании срока кредитования. По истечении срока клиент может или выплатить оставшуюся часть кредита и оставить машину у себя, или продать ее по системе Trade-in и приобрести новую модель. Если автомобиль вернули дилеру, он обязан продать его и внести оставшуюся сумму за клиента в банк. Смысл программы в том, что платежеспособный заемщик может постоянно ездить на новом автомобиле, меняя его раз в 2 — 3 года (именно на такой срок рассчитана программа buy-back). На западе этот вид автокредита распространен очень широко. Преимущество — низкие ставки. Недостаток — суммарная переплата гораздо выше обычной.
Автокредит без первого взноса — еще одна льготная форма кредитования, позволяющая купить автомобиль сразу же, не внося ни рубля. Обычно этот вид автокредита распространяется только на машины определенных марок, купленные в салонах, с которыми у банков заключен договор. Пакет документов для получения кредита стандартный, справка о доходах и паспорт, однако некоторые банки, которые серьезно занимаются автокредитованием, на недорогие автомобили могут предоставить автокредит без первого взноса и без справки о доходах. Заемщик, который решил воспользоваться этим видом автокредита, должен понимать, что процентные ставки по нему будут выше, чем по стандартным программам. Кроме того, машина, взятая в кредит без первого взноса, как правило, должна быть застрахована по рискам «Угон» и «Ущерб» за счет средств заемщика: обычно банки не позволяют включать страховые взносы по таким продуктам в сумму кредита. Поэтому, для многих клиентов, для которых автокредит без первого взноса сначала показался очень удобным, при более тщательном анализе становится не достижимым. Этот вид автокредита на первый взгляд очень привлекателен, но в итоге, покупая автомобиль, вы значительно переплачиваете банку.
Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов
К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:
- Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
- Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
- Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
- Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
- Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.
Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:
- Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
- Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
- Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
- Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.
Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.
Важное изменение (дополнение)
добавлено 12.10.2017г
По поводу налоговых вычетов при рефинансировании ипотеки.
Есть статья в законе:
П.1 ст. 220 НК РФ: «налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов,
4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.»
Если по простому, то на все понесенные расходы (в том числе рефинансирование) на квартиру можно получить налоговый вычет.
Самое важное условие! В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту.
Перед оформлением рефинансирования обязательно уточните у нового банка, что будет прописано в новом договоре. Если будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.
Если все же формулировка неправильная и новый кредит уже получен, то берем справку из банка о назначение полученного займа и несем в налоговый орган. Возможны некоторые неудобства в плане бюрократии. Все же кодекс нужно понимать буквально. И любое отклонение от буквы закона налоговая воспринимает негативно.
Для некоторых, предоставление подобных документов (справок от банка) вполне достаточно. Другие все воспринимают в штыки и не хотят производить возврат по новому кредиту.
Лучше заранее уточнить все детали у своей инспекции по месту жительства.
Острая необходимость в деньгах нередко вынуждает заемщиков к получению кредитов на условиях, которые нельзя назвать выгодными. В первую очередь, они отличаются высокой процентной ставкой и коротким сроком возвраты полученных сумм, что вынуждает задуматься о рефинансировании.
Из этого обзора, Вы узнаете о лучших предложениях рефинансирования для физ. лиц в 2019 году.
Такие кредиты трудно выплачивать, в результате чего может возникнуть факт неисполнения обязательств заемщика, влекущий за собой такие негативные последствия, как штрафы и пеня. Допускать этого не стоит. Гораздо лучше найти такое финансовое решение, которое будет выгодным для самого должника.
При помощи рефинансирования в другом банке ситуация может стабилизироваться, а долг быть погашен полностью и в раньше намеченного срока, что существенно снизит объем предполагаемых затрат на обслуживание кредита.
Таким образом, вопрос выбора самой выгодной ипотечной программы является сложным и многогранным. Не стоит подкупаться низкими процентными ставками и считать, что именно этот параметр определяет самые выгодные условия.
Делая выбор, важно провести анализ всех ипотечных программ, сравнивая не только процент, но и другие условия. Не стоит забывать и о тех, которые не являются такими же очевидными.
Тем, у кого нет достаточного количества времени, чтобы собирать информацию обо всех действующих программах, можно воспользоваться бесплатными интернет-сервисами, которые помогают сравнить предложения разных банков.
Если же требуются также советы профессионалов о том, какая программа будет идеальной для конкретного заемщика, можно обратиться к ипотечному брокеру.
Такая ситуация, как у моего соседа Кости, встречается через раз. Наличных денег совсем нет, а ездить на собственном авто очень хочется.
Специально для таких страждущих автолюбителей придуманы автокредиты без первоначального взноса . Их выдают не все банки, но в крупном городе найти кредитное учреждение с такой программой не составит труда.
Я расскажу, в чём плюсы и минусы таких кредитов , и научу, как взять у банка взаймы на максимально выгодных для вашего бюджета условиях.
Начну с того, что банки – не благотворительные, а сугубо коммерческие организации . Они не любят рисковать своими деньгами почём зря.
Поэтому требуют от клиентов, желающих оформить займ, предоставить не только документальные доказательства платежеспособности , но и финансовые – а именно, внести первый взнос в размере 10-30% от суммы кредита.
Зачем вообще банкам нужен первоначальный взнос? Дело в том, что он нивелирует разницу между оценочной стоимостью авто на момент выдачи займа и той же стоимостью после покупки.
Кредитный договор – самый важный документ сделки. Подписывать его не глядя – роковая ошибка многих банковских клиентов .
Первое правило юридической грамотности гласит: сначала читаем, потом подписываем . Если будете применять это правило на практике ВСЕГДА, оно сэкономит вам за всю жизнь кучу денег.
Задайтесь вопросом: почему банки идут на такой риск, что готовы предоставить кредит даже без первоначального взноса? Ответ прост – такие соглашения настолько выгодны кредитным учреждениям, что доход от них с лихвой перекрывает вероятность неуплаты долга неплатёжеспособными кредиторами.
Покупка авто в кредит через автосалон тоже часто оборачивается переплатой и высокими ставками. Ведь цель продавца – не предложить вам выгодные кредитные условия, а продать подороже автомобиль.
Поэтому все пункты кредитного договора надо внимательно изучать – не просматривать, а именно вдумываться в смысл и понимать, что это будет означать на практике.
Важны любые мелочи, но для начала стоит обратить внимание на 4 самых важных момента .
Что в «100 дней без процентов» платно?
- Стоимость годового обслуживания: Classic/Standart – 1190 рублей (для новых клиентов – 1490 рублей), Gold – 2990 рублей, Platinum – 5490 рублей. Данная сумма списывается со счёта карты в течение суток после активации. Если по кредитной карте Classic не подключить опцию «Снятие наличных», то годовое обслуживание станет 1290 рублей.
- Комиссия за выдачу наличных более 50 000 рублей в месяц – 5,9% от суммы превышения, но не менее 500 рублей за одну транзакцию.
- СМС оповещение – 59 рублей в месяц, начиная со второго месяца пользования. От этой услуги можно отказаться в момент заключения договора.
- Страхование здоровья заёмщика и страхование самого кредита (скрытые платежи). От них целесообразно отказаться.
- запрос баланса в сторонних банкоматах — 59 рублей за операцию (30 руб. в банкоматах банков-партнеров).
- Пополнение карты через платёжные терминалы Евросеть, МТС, Билайн, Связной или Мегафон – 1% от суммы, но не менее 50 рублей. Срок зачисления средств – 2 дня.
- Пополнение карты через платёжные терминалы QIWI – 1,6% от суммы, но не менее 50 рублей. Средства на счёт зачисляются моментально.
- Пополнение карты через платёжные терминалы «Почта России» — 2% от суммы, но не менее 40 рублей. Зачисление средств происходит в течение 5-ти рабочих дней.
- Перевыпуск карты по инициативе клиента – 290 рублей.
- экстренные услуги за рубежом: перевыпуск карты — 6 750 рублей, выдача наличных — 5 400 рублей.
- Выпуск виртуальной карты – 49 рублей.
- Неустойка в случае не внесения минимального платежа – 1% в день (включая праздничные дни). Оплаченная сумма неустойки не входит в размер минимального платежа.
- плата за пропуск платежа — 36,5% годовых на сумму просроченной задолженности.